Предрассудки авто кредитования

Отечественный автомобильный рынок в ноябре сумел проглотить 10,9 тыс. новых авто, что на 16,5% меньше, чем в октябре. Кстати, в октябре авторынок тоже похудел на 17% по сравнению с сентябрем.

Напомним: продажи авто в Украине стали активно падать как раз в ноябре 2008 г. и в итоге составили 38 тыс.авто, но это все равно в 3,5 раза больше, чем украинцы купили в прошлом месяце. Всего же в прошлом году наши соотечественники приобрели рекордные 623 тыс. автомобилей, что на 14,9% больше, чем в 2007 г. В этом году объем продаж на авторынке, в лучшем случае, составит 160 тыс.авто, что в 3,9 раза меньше, чем в 2008 г. Пока же, за 11 месяцев нынешнего года, было реализовано 149,9 тыс. новых авто, или в 3,8 раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года.

Основными причинами тотального снижения потребительского спроса на новые транспортные средства можно назвать девальвацию национальной валюты и почти полное сворачивание банками кредитных программ. Падение гривни привело к тому, что импортные авто для украинцев существенно подорожали. А кредит на покупку нового авто дают сегодня не более 20 банков (да и под куда более жесткие, чем год назад, условия), тогда как в прошлом году таких кредитных финучреждений насчитывалось более 50.

Услуга

Невиданное сокращение продаж и кредитной активности заставило продавцов авто разработать и внедрить свои кредитные программы. "Кредиты все еще пользуются популярностью у населения, несмотря на уменьшение спроса и общее падение продаж автомобилей", - считает Валентин Гнатышин, директор финансовой компании "НИКО Капитал" (г.Киев; с 2008 г. входит в входит в Группу "НИКО"). Естественно, денежными донорами этих программ, как и в былые времена, в большинстве случаев выступают банки. А в автосалонах для желающих оформить покупку в кредит появилась новая должность - кредитный менеджер, который берет на себя всю бумажную волокиту. Некоторые автосалоны берут на себя ответственность перед банком за невозврат клиентом суммы, недоплаченной за взятый в рассрочку автомобиль. И в единичных случаях кредитором выступает аффилированный с автопроизводителем (которого представляет предлагающий автокредитную программу автосалон) банк. Но любая из перечисленных схем успешно конкурирует с банковскими, предлагая клиентам незначительное снижение (от среднерыночного уровня) процентной ставки и (или) еще ряд бонусов.

Большинство банков требуют авансовый платеж в размере 30-50% от стоимости авто, предоставляя займы со средней ставкой 25% годовых. В то время как некоторые автодилеры (требуя тот же аванс в 30-50%) кредитуют клиентов под 8-16% (правда, на год-два).

"За последний год коммерческие банки практически прекратили кредитование. Мы нашли несколько выходов из этого коллапса, подписали специальные соглашения о кредитовании сразу с несколькими банками-партнерами", - сообщает Элеонора Федорей, руководитель PR-департмента Группы компаний АИС (г.Киев; продажа легковых, коммерческих, грузовых автомобилей, спецтехники и автобусов; с 1992 г.; 40 тыс.чел.).

Кредитные условности

Некоторые автосалоны предлагают несколько кредитных программ. Есть специальные предложения, призванные стимулировать продажи конкретных моделей. У "АВТ Бавария" в столичном автосалоне кредитные программы поддерживают продажи полудесятка моделей. Для них, по сравнению с другими моделями марки, уменьшены и авансовый платеж, и процентная ставка. В "НИКО Капитал" стараются увеличить продажи одной модели, предлагая значительно лучшие условия, нежели на остальной модельный ряд. В "Субару Украина" до ноября кредитная программа распространялась только на одну модель.

Так или иначе, потуги продавцов расшевелить рынок автокредитования пока дают слабые результаты, свидетельствующие лишь о росте популярности продаж в кредит, но никак не способствующие увеличению автопродаж в целом. "По итогам ноября доля продаж в кредит на автомобильном рынке составляет 7,2%, в начале года она не превышала 5%", - комментирует ситуацию г-жа Федорей. "Доля проданных нами в кредит автомобилей выросла с 5,3% от общего объема продаж в январе до 31,1% в ноябре", - гордится достижениями кредитной программы Nissan Finance Ирина Петриашвили, координатор по связям с общественностью компании "Ниссан Мотор Украина".

На 1% (до 437 авто), по сравнению с октябрем, выросли в компании и продажи новых автомобилей. К сожалению, это один из немногих примеров, позволяющих предположить положительное влияние от внедрения и популяризации кредитных программ на общие объемы продаж. "За октябрь и ноябрь 2009 г. на продажи в кредит пришлось 10,4% общего объема реализации автомобилей", - сообщает Олег Давыденко, менеджер по маркетингу и продажам "Субару Украина". - Учитывая, что сфера автомобильного кредитования только начала выходить из кризиса и все еще ощущается недоверие покупателей к финансовым структурам, мы расцениваем этот результат как положительный". При этом если в октябре компания "Субару Украина" реализовала 134 авто, что на 10% больше, чем в сентябре, то в ноябре продажи упали на 28% по сравнению с октябрем, до 96 авто. Похожая картина и у "НИКО Украина": в сентябре компания продала 767 автомобилей, в октябре - 799, а в ноябре реализовать удалось лишь 714 авто.

"Взять автомобиль в кредит под 26-30% годовых может позволить себе клиент, желающий получить авто сию же минуту. Я не думаю, что ситуация на рынке автокредитования изменится, пока кредитная ставка будет такой высокой. А высокой она будет до тех пор, пока в нашей стране будут такие высокие экономические риски, как сейчас. Цены на банковские услуги должны быть разумными, тогда кредитные программы будут работать значительно интенсивнее. Но на данные перемены уйдет минимум год", - считает Александр Тимофеев, генеральный директор компании "АВТ Бавария".

Банкиры - об автокредитовании

Евгений Демянов, директор департамента продуктов и маркетинга для частных клиентов "Райффайзен Банка Аваль"

Мы не предлагаем кредиты на покупку автомобилей и не планируем этого делать, по крайней мере, до конца первого полугодия 2010 г. Это обусловлено несколькими причинами. Прежде всего, ожидается активизация на рынке финансирования покупки автомобилей со стороны самих автодилеров. Такое финансирование может осуществляться как через специализированные финансовые компании, так и путем продаж автомобилей в рассрочку. Кроме того, все чаще автомобили покупают с использованием лизинговых программ. Учитывая данные реалии и перспективы, не вижу смысла банкам конкурировать на этом рынке.

Банкиры - о подходах

Максим Жирко, начальник управления развития продуктов и систем индивидуального бизнеса банка "Форум"

Наш банк предоставляет кредиты на покупку автомобилей. Конечно, с учетом кризиса мы пересмотрели свои подходы к кредитованию, что отражается в более тщательном рассмотрении кредитных заявок и ужесточении требований к заемщикам. Потенциальный заемщик должен получать достаточный подтвержденный доход для обслуживания кредита с учетом прожиточного уровня семьи, затрат на обслуживание других кредитных обязательств и пр. Кроме того, минимальный размер собственного участия клиента по программе автокредитования составляет более 40% от стоимости автомобиля.

Следует также отметить, что в нынешних условиях клиенты более тщательно оценивают свою кредитоспособность, чем до кризиса. До кризиса до 60% продаж новых авто обеспечивалось именно за счет кредитов. Сейчас количество кредитующих банков невелико, поэтому наблюдается рост числа клиентов, ориентированных на рынок старых автомобилей.

Источник: расчет автокредита

РосЕвроБанк предлагает новые автокредитные программы

РосЕвроБанк предоставляет клиентам возможность получить кредит без подтверждения дохода по двум документам: паспорту гражданина РФ и второму документу на выбор — загранпаспорту, водительскому удостоверению, ИНН, свидетельству о рождении, свидетельству о заключении брака или диплому об образовании.

Заем предоставляется на приобретение нового или подержанного автомобиля сроком до пяти лет с минимальным первоначальным взносом 15% от стоимости машины.

Ставки по кредиту на приобретение нового автомобиля — 13,5—16,5% годовых, максимальная сумма — 3 млн рублей. Для подержанных авто ставки составляют 14—17% годовых, максимальная сумма — 2 млн. Размер ставки зависит от величины первоначального взноса.

Новые программы будут интересны заемщикам, готовым получить кредит под более высокий процент, но при этом без подтверждения дохода. Для сравнения — по классической автокредитной программе на новый автомобиль ставки составляют 13—14,9% годовых, на подержанный — 13,5—15,4%.

Полное и частичное досрочное погашение кредита осуществляется с первого дня без штрафных санкций. Дополнительные комиссии и платежи не взимаются, кроме единоразовой платы за перечисление средств на счет автосалона, которая составляет 0,1% от суммы кредита (минимум 500 рублей, максимум — 1 500). Страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется по его желанию, приобретение полиса КАСКО обязательно.

Источник: калькулятор на автокредит

Банк "Санкт-Петербург" получит долгосрочную кредитную линию

Банк "Санкт-Петербург" и Северный Инвестиционный Банк (Nordic Investment Bank) заключили соглашение о предоставлении российскому банку долгосрочной - до 8 лет - кредитной линии объемом 20 млн евро.

Как сообщила пресс-служба Банка "Санкт-Петербург", полученные средства будут направлены на финансирование проектов клиентов банка, при выборе которых внимание будет уделено не только экономической, но и экологической эффективности проектов, а также рациональному использованию энергии.

Вот что отметил Директор по работе с финансовыми институтами Банка "Санкт-Петербург" Константин Носков: "Открытие 8-летней кредитной линии Северным Инвестиционным Банком свидетельствует о возрастающем доверии к Банку "Санкт-Петербург" на Западе. Для нас это первая кредитная линия такой срочности. Мы надеемся, что Банк «Санкт-Петербург» посредством дальнейшего расширения сотрудничества с международными финансовыми институтами сможет в полной мере удовлетворять возрастающие потребности наших клиентов в долгосрочных инвестициях".

Источник: автокредитование в России и Украине

Банк "Санкт-Петербург" получит долгосрочную кредитную линию

Банк "Санкт-Петербург" и Северный Инвестиционный Банк (Nordic Investment Bank) заключили соглашение о предоставлении российскому банку долгосрочной - до 8 лет - кредитной линии объемом 20 млн евро.

Как сообщила пресс-служба Банка "Санкт-Петербург", полученные средства будут направлены на финансирование проектов клиентов банка, при выборе которых внимание будет уделено не только экономической, но и экологической эффективности проектов, а также рациональному использованию энергии.

Вот что отметил Директор по работе с финансовыми институтами Банка "Санкт-Петербург" Константин Носков: "Открытие 8-летней кредитной линии Северным Инвестиционным Банком свидетельствует о возрастающем доверии к Банку "Санкт-Петербург" на Западе. Для нас это первая кредитная линия такой срочности. Мы надеемся, что Банк «Санкт-Петербург» посредством дальнейшего расширения сотрудничества с международными финансовыми институтами сможет в полной мере удовлетворять возрастающие потребности наших клиентов в долгосрочных инвестициях".

Источник: автокредитование в России и Украине

Банки исчерпали возможности дальнейшего понижения ставок по автокредитам

Летом-2012 не стоит ожидать дальнейшего удешевления автокредитов, возможен даже небольшой рост ставок, - прогнозируют эксперты. Банки могут предлагать более выгодные условия лишь по займам на отдельные, акционные, модели авто.

Как объясняют эксперты, весной 2012 года ставки по автокредитам снижались, в первую очередь, из-за растущей конкуренции на рынке.«Если в начале года активным автокредитованием занимались всего два банка, то сейчас их уже около десяти. Соответственно, увеличение предложения влияет на уменьшение цены продукта», - говорит Виталий Бачинский, заместитель директора по розничному бизнесу Надра Банка . «Сейчас наблюдается всевозрастающая конкуренция между банками за клиентов. Наиболее интересными для банков являются именно клиенты, решившие приобрести автомобиль в кредит», - соглашается Владимир Радин, начальник департамента продаж продуктов потребительского кредитования УкрСиббанка.

Однако все еще высокие ставки по депозитам и отсутствие «длинных» ресурсов не позволят банкам и далее снижать стоимость займов. «Так как стоимость привлечения банками длинной гривны от населения на рынке существенно не изменится на лето-осень, уровень ставок по автокредитам сохранится без изменений», - считает Алексей Руднев, директор центра розничного бизнеса банка «Финансы и Кредит ». «Ситуация пока остается прежней, мы считаем, что ставки по кредитам данного сегмента будут оставаться на установленном уровне с периодическими, незначительными колебаниями. Банки не располагают дешевым ресурсом для снижения стоимости кредитов», - продолжает Андрей Осипов, начальник отдела развития и поддержки розничных кредитных продуктов банка «Хрещатик ».

Эксперты допускают снижение ставок лишь по отдельным специальным предложениям банков и автосалонов. «До конца лета процентные ставки не претерпят изменений, разве что в рамках совместных акций с автосалонами. Как правило, данные акции устраивают для распродажи марок автомобилей, которые «залежались» на складе и на них необходимо подстегнуть спрос. Акции могут быть реализованы путем снижения цен на определенные марки авто либо счет предоставления на них льготных условий кредитования (сниженная годовая процентная ставка, отсутствие комиссий и т.д.)», - объясняет Владимир Радин.

При этом часть банкиров не исключает и небольшого подорожания автокредитов. «Ввиду того, что летом наблюдается спад продаж автокредитов из-за отпускного периода, можно прогнозировать размер процентных ставок в этот период на уровне начала весны 2012 года: в среднем на 0,5 процента выше, - прогнозирует Константин Синельниченко, руководителем группы менеджеров по автокредитованию департамента розничных продуктов ВТБ Банка . - В конце лета ставки снова могут опуститься до уровня конца весны, при этом спад будет незначительным и рассчитанным, прежде всего, на стимулирование спроса и, как результат, продаж автокредитов». «Мы не ожидаем снижения ставок по автокредитам, поскольку волатильность рынка растет и в целом есть вероятность, что ставки по кредитам и депозитам вырастут до конца года. В наибольшей степени это касается гривневых ставок, а учитывая то, что кредиты физлицам выдаются по требованию закона только в гривнах, кредитные ставки еще могут вырасти», - полагает Андрей Олейник, заместитель председателя правления Евробанка.

Источник: Кредит на машину мой блог

Краш-тест Skoda Fabia (Шкода Фабия)

Фронтальный удар:

«Клетка» салона хорошо перенесла удар, но некоторые элементы на передней панели в случае столкновения могут быть опасны для коленей водителя и переднего пассажира.

Боковой удар

Если основываться исключительно на показаниях манекенов, Fabia набрала максимальное количество баллов при боковых краш-тестах. Оценка была снижена за то, что замок двери при ударе разблокировался и перешёл в полузакрытое закрытое состояния.

Безопасность детей:

удерживающие системы, использованные при краш-тестах:
18-месячный ребёнок - Fair BimboFix Type II, против хода движения
3-летний ребёнок - Fair BimboFix Type II, по ходу движения

Fabia получила максимальное количество баллов при краш-тестах за безопасность 18-месячного дитя. Защита 3-летнего ребёнка оказалась хуже: при боковом ударе детское кресло повернулась так, что голова манекена имела возможность удариться о детали интерьера. В качестве опции в Skoda Fabia доступен выключатель фронтальной пассажирской подушки безопасности для размещения детского кресла на переднем сидении. Однако индикации о текущем состоянии подушки для водителя не предусмотрено. На автомобилях без выключателя «айрбэг» может быть отключена у официального дилера. Табличка невнятно предупреждает об опасности расположения детского кресла против хода движения при включенной подушке. Присутствие креплений ISOFIX на боковых задних местах не обозначено должным образом.

Защита пешеходов:

Бампер набрал максимальное количество баллов за защиту ног пешеходов. Передняя же кромка капота наоборот, не получила ни одного.

Оснащение средствами безопасности в базовой комплектации (в Европе):

- фронтальные и боковые подушки безопасности
- передние ремни с преднатяжителями и ограничителями усилия
- сигнализатор непристёгнутых передних ремней
- крепления ISOFIX на задних боковых местах

Источник: краш-тесты автомобилей

Сократилось количество банков, выдающих кредиты на новые отечественные авто

С начала лета-2012 количество банков Украины из числа 50 крупнейших, которые предлагают кредиты на новые авто отечественной сборки, сократилось до 30 учреждений. При этом средние ставки по таким займам почти не изменились.

На 23 июля 2012 года 30 банков из числа 50 крупнейших по размеру активов предлагают кредиты на покупку новых автомобилей отечественной сборки. По сравнению с 1 июня приостановил выдачу таких займов один банк из числа крупнейших – Кредитпромбанк .

При этом средняя реальная стоимость кредитов на новые отечественные авто с начала лета-2012 почти не изменилась – для всех сроков кредитования средняя ставка не изменилась более чем на 0,05 п.п.

Источник: калькулятор на автокредит моя страница

Банки используют новый маркетинговый ход

Суть этого новшества такова: заемщик, получивший, скажем, авто- или ипотечный кредит, имеет право в течение определенного срока, как правило, от года до четырех лет, не выплачивать основную сумму долга, а только обслуживать его, т.е. платить только проценты за пользование ссудой. Сегодня наиболее распространенный вариант кредитных каникул - предоставление их на первое время использования ссуды.

Испытывать новый инструмент в действии взялись сразу несколько крупных банков. Правда, некоторые из них пока тестируют новинку во время специальных акций. Так, Укрэксимбанк и Укрпромбанк обещают кредитные каникулы по автокредитам на два года. По ипотеке предложения еще более заманчивы. К примеру, Кредитпромбанк предоставляет каникулы на год, банк "Финансы и Кредит" - на два года, а Укрпромбанк - на все четыре. Дважды по полгода своим ипотечным заемщикам предлагает кредитные каникулы и УкрСиббанк.

Кредитные каникулы стали еще одним инструментом, увеличивающим доступность кредитов. Банкиры считают, что есть масса потенциальных клиентов, которые психологически готовы купить недвижимость или авто в кредит, но не могут этого сделать по нескольким причинам. Одна из них - невозможность накопить средства на первоначальный взнос и оформление кредита. Кроме того, заемщиков смущает, что почти весь ежемесячный доход будет уходить на погашение кредита. Отметим, что кредитная политика любого банка предусматривает, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать, как правило, 50% (максимум - 70%) чистого дохода заемщика за аналогичный период. Но часто случается, что перспективный заемщик не вписывается в этот норматив. До сих пор в целях уменьшения ежемесячного платежа банки массово увеличивали сроки кредитования. Так, если еще несколько лет назад ипотека на 20-30 лет была редкостью, то сегодня это обычное явление. То же самое касается и автокредитования. Банки начинали предоставлять кредиты со сроками погашения три-пять лет, можно сейчас прокредитоваться на срок и до восьми лет. К тому же, чтобы расширить круг заемщиков, банки массово снижали и требования относительно первоначального взноса. Более того, недавно у заемщиков появилась возможность включать все затраты по оформлению ссуды в тело кредита, т.е. выплачивать их по частям.

Примеры схем погашения ипотечного кредита

Представители банков, которые первыми начали практиковать кредитные каникулы, констатируют увеличение своего кредитного портфеля. "Мы довольны. Эта акция позволила нам показать хороший прирост кредитного портфеля, в том числе по ипотеке. Так что собираемся периодически повторять ее", - говорит Александр Солтус, председатель правления Укрпромбанка. Вместе с тем очевидно, что, пользуясь кредитными каникулами, заемщик существенно переплачивает банку проценты, т.е. в итоге кредит значительно дорожает - ведь на протяжении этого времени сумма кредита, на которую начисляются проценты, остается неизменной (не погашается).

"Что касается отсрочки платежа на первые четыре года, то, с экономической точки зрения, клиенту это невыгодно, так как он много переплачивает (процентов.). Это дополнительные расходы для клиента, а не преимущество", - уверяет Алексей Руднев, руководитель департамента разработки продуктов для розничного бизнеса "ОТП Банка".

Тем не менее многие банкиры, опрошенные, убеждены, что кредитные каникулы - это эффективный и удобный инструмент для клиента на случай форс-мажорных обстоятельств. К примеру, когда возникают непредвиденные расходы или временные финансовые трудности. Тарас Кириченко, заместитель председателя правления УкрСиббанка, считает, что если заемщик мотивирует необходимость кредитного "отпуска", любой банк всегда пойдет навстречу. Тем не менее применение кредитных каникул сразу после подписания кредитного договора в качестве способа искусственного завышения платежеспособности заемщика может привести к массовым дефолтам. "Это очень опасный подход со стороны банка. В этом случае заемщики не понимают реальной ситуации со своей платежеспособностью. Это одна из причин ипотечного кризиса в США. Там тоже заемщикам предлагали льготные ставки в первые два года, а с третьего года требовали платить намного больше. Не очень грамотные клиенты банков надеялись на авось или думали так: два года буду платить низкую ставку, а потом перекредитуюсь в другом банке. Но на третий год возникла следующая ситуация: предложений по рефинансированию не оказалось", - рассказывает Тарас Кириченко.

Сколько стоят каникулы

У потенциального заемщика есть выбор: взять обычный кредит или "каникулярный". При этом доступность обычного кредита зависит от избранной формы погашения. К примеру, переплата по ипотечному кредиту в $100 тыс. на 20 лет с эффективной ставкой 12% годовых при погашении равными частями (аннуитет) превысит $164,3 тыс. В данном случае на протяжении всего срока кредитования ежемесячно придется платить фиксированную сумму - $1100. Чтобы получить кредит на таких условиях, ежемесячный доход заемщика должен составлять около $2 тыс.

Если же выбрать стандартную схему, предусматривающую погашение кредита убывающими платежами, переплата за весь срок пользования кредитом составит $120,5 тыс., т.е. почти на треть меньше. Но такая схема доступна не всем заемщикам - ведь первые платежи составят около $1400. То есть такой вариант доступен заемщикам с ежемесячным доходом около $2,3 тыс.

А вот в случае с кредитными каникулами во время льготного периода платить нужно меньше - всего $1000. Следовательно, кредит может взять человек, ежемесячно получающий около $1700. Однако следует понимать, что по истечении льготного периода ежемесячный платеж существенно увеличится: до $1,5 тыс. при погашении убывающими платежами и до $1,2 тыс. - при аннуитетном погашении. Если, скажем, взять каникулы на четыре года, то итоговое удорожание кредита составит почти $173,5 тыс., если будет выбрана аннуитетная схема погашения, и $144,5 тыс. - при стандартной схеме с убывающими платежами. Таким образом, если заемщик, исходя из своей платежеспособности в данный момент, может рассчитывать только на кредит с дорогой аннуитетной формой погашения, но он уверен в росте своего дохода, как минимум, на 25% до окончания льготного периода, ему выгоднее именно ссуда с кредитными каникулами. В нашем примере за весь срок пользования кредитом заемщик сэкономит на процентах ($164,3-144,5 тыс.) около $20 тыс. Справедливости ради следует отметить, что банки хоть и не бесплатно, но предоставляют возможность перехода с аннуитетного графика погашения на обычный в любое время. Поэтому есть возможность сначала подписаться на аннуитет, а когда доходы увеличатся - перевестись на погашение убывающими платежами, сэкономив на процентах.

В то же время некоторые банки предлагают исключительно аннуитетную схему погашения ипотеки. Среди них такие крупные финучреждения, как банк "Надра", ПриватБанк и "Альфа-Банк (Украина)".

Источник: автокредитование в России и Украине